教晓下一代投资理财不怕「零遗产」

英国查理斯三世终于登基，但加冕仪式和70年前英女皇伊丽莎白二世相比明显「缩水」，似乎反映了帝国已衰落，再或者也许是因英国国民反对帝制延续的比例不断上升(见由《经济学人》进行的民调图)，登基愈浪费或愈浮夸，只会让国民愈不满。

说实在的，新英皇查理斯只是靠血缘承接帝位，现已超过七十岁，一生以来没多少贡献可言，就算是一般家庭的所谓富二代，要七十多岁才承继家族的财富和当上真正工作岗位，也绝对是悲哀，亦令人联想到一般家族应如何处理财产和继承的问题，或许理财书籍《零遗产》（Die with Zero）一书有相当参考意义。

《零遗产》的作者兼对冲基金经理Bill Perkins认为，「人死后，金钱毫无价值」，故要在临终前花光自己的财富，提出要执行「零遗产计划」，在有限的人生中为自己带来更多珍贵的体验。

所谓「零遗产计划」，Bill Perkins表示是在给予家人及慈善机构足够金钱的前提下，其后专注于为自己创造更多珍贵难忘的人生体验，因为相比起辛辛苦苦地储一笔钱作年老时的医药费，苟延残喘，倒不如把这笔钱投放在年轻的自己身上，尽情享受人生的乐趣，否则待垂垂老矣甚至已经难以活动时，便为时已晚。

他又认为，子女年轻时便给予财产，而「零遗产计划」中，分配财产予子女是其中重要一环，包括具体金额，以及要在何时给予他们。财产的继承时间是一大学问，试想如果80多岁时才给予子女财产，他们当时已长大，自己也有累积一定财富，或者人生最艰难的时刻早已过去，若然这时才给予财产，意义及作用就会大大减少。

根据书中引述美国联储局的调查发现，任何收入族群大多会选择在继承人60岁时，传承财产。然而，随年龄增长，人们将金钱转化为快乐的能力会减弱，心理学中称之作「金钱效用」，而实际上一个人从礼物中获得最多快乐的年纪，大约是30岁左右。因此，Bill Perkins觉得太迟给予财产无法构成足够大的影响，而太早则是浪费金钱，最佳时间是子女介乎25岁至35岁之间。

Bill Perkins表示，希望自己能在有生之年内将生活体验最大化，并在离世前花光财产，对于传统的中国人而言，是否会认同并去执行「零遗产计划」？其实，父母向子女尽了养育和供书教学的责任，又何必刻意要有遗产存给下一代，授人以鱼， 不如授人以渔(教晓如何捕鱼)，对一下代最好是教晓他们如何去谋生、投资和理财，胜过留下丰厚遗产，令子孙不思长进。